璟淯 貸款大小事

房市買氣近年有回溫跡象，但高雄市5大商圈房價走勢，近3年呈現全面下修趨勢，跌幅介於約6%至13.9%之間，成交均價均失守2字頭。

根據房仲業者統計，高雄5大商圈包括漢神巨蛋、義享天地、新光三越左營店、高雄大遠百、漢神百貨等，周邊房價與2016年相比均出現下滑，其中以新光三越左營店周邊房價下修最多，從每坪20.1萬下修至17.3萬，跌幅達13.9%。

其他包括高雄漢神巨蛋、明年即將開幕的「義享天地」周邊房價，每坪跌幅逾1萬元，房價從2字頭變1字頭；至於高雄大遠百、高雄漢神百貨，近3年周邊房價跌幅也逾6%。

《蘋果》引述房仲業者說法指出，許多民眾認為居家周邊有大型百貨商場，房價較具有保值效應，然而真相並非如此，這波百貨商場周邊房價下修趨勢，已從北台灣延燒至南台灣。另影響高雄百貨商圈宅房價走跌因素，則是近年市區豪宅與中大坪數產品買氣不如以往，區域房價受到新成屋交屋拉抬效果有限。

高雄市近年房價呈現下滑趨勢，除了百貨商圈宅房價走跌外，其中區段有農16與美術館地區的鼓山區，成交均價也失守2字頭至每坪19.2萬，其他區域包括新興、前金、苓雅、左營、鳳山、前鎮區，成交均價介於每坪15~17萬元，三民、楠梓區每坪13~14萬元，其他各區每坪低於13萬元。

(中時電子報)

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台灣人愛開好車，原先多數銀行「聊備一格」的車貸業務，近年已起死回生。銀行說，雖然車商融資公司幾乎「霸占」國產車車貸市場，但「中大型」進口車，反而因為未被融資公司壟斷，放款業務欣欣向榮。近年因為汽車越來越高級，銀行車貸放款也越做越大，最高可借到700萬元，跟買房子借房貸額度已差不多。
銀行車貸放款市場，台新銀行目前獨占鰲頭，外商銀行中的星展銀行近年也加入廝殺，本土的陽信銀行，也在車貸市場頗有分量，3家銀行車貸放款年利率，新車約2.88%起，一般可借5年，星展銀提供最長可貸到7年。
銀行說，一般自用小客車貸款，銀行搶不過車商，近年銀行業多著墨在「中大型車輛」，尤其「雙B」車貸業務，就越做越大。至於頂級名車、各式超跑，也有車主會來借款，是車貸「新興放款」市場。星展銀行曾放款給瑪莎拉蒂車主，陽信銀行車貸抵押品，還曾出現過藍寶堅尼的「大牛和小牛」。
銀行車貸主管說，過去1年大概只有1、2台「超跑」來借款，現在因為不少超跑品牌都「壓低」入門款車價到200、300萬元，因此，平均1個月就可以做1、2台超跑車貸生意。
既然已有能力買「豪車」，幹嘛還來借錢？答案很簡單，因為利率實在太低了，不借白不借。銀行說，目前新車放款利率僅2到3%多，這個利率成本對高資產者來說，根本不是問題。因為有錢人資金運用管道多元，買個股票殖利率都有4到5%，已高過車貸借款利率，高資產族自然會考慮抵押名車借款，因為將資金用在其他地方生財，可能賺更多。
也有豪車車主，是以「租賃」方式開好車，除了省錢，還可節稅。租賃業者指出，許多超跑車主，會以「公司」名義租車，透過公司行號每月支付的租車費用，依法可提列營業費用抵稅，有節稅效果。銀行說，這筆租、購車費用，有些人會以公司名義再向銀行辦車貸融資，將買車資金留下來，另做他用。
至於這些會和銀行打交道的高資產車主，哪個產業最多？銀行說，過去幾年以建商和地主較多，但近年「醫美界」的所謂「名醫」們異軍突起，很多醫生都是高級車車主，還有壽險公司大保戶、金融業高管、餐廳富二代及連鎖超商老闆等。

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金管會昨（23）日公布銀行辦理數位金融最新情況，線上個人信貸業務衝破3,000億元，到6月底已有3,178億元，比去年底大增六成多，
承作業務量最大的前三大銀行是玉山、國泰世華及花旗銀行。

為協助銀行因應數位化發展的商機，並提供民眾便利的數位化金融服務，推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，金管會在2015年1月開放既有客戶可透過線上，
辦理申請個人信貸、申請信用卡及信託開戶等12項業務。

在授信業務方面，主要有不涉及保證人的個人信貸，及房貸、車貸在原抵押權擔保範圍內的「增貸」兩大項，到今年6月底，線上個人信貸業務，
貸款餘額已有3,178億元，首度突破3,000億元，也比去年底增加66%。

業務量承作最多的前三大銀行，依序是玉山、國泰世華及花旗銀行。

此外，房貸、車貸在原抵押權擔保範圍內的「增貸」，同樣可以線上辦理，這項線上「增貸」業務，到今年6月底餘額64億元，也比去年底增加三成。
承作量最多的銀行，依序是玉山、富邦及元大銀行。

在線上申辦信用卡方面，金管會表示，今年6月底止，線上辦理申請信用卡張數已有125萬多張，比去年底成長5.2% ，承作最多的是國泰世華、
中信及台新銀行。

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【新聞】

民眾陳小姐近期買預售屋，建商告知可以貸8成，但他擔心銀行貸不了這麼高，詢問簽約時能否註記，若成數無法貸8成就不成立，或有哪些保障自己的方式。

 永然地政士事務所地政士李廷均建議，可以約定貸不到8成買方可以解除契約，且賣方不得異議，另外一種方式，如果貸款不到8成，剩下貸款的部分，由建商按照銀行利率貸款給買方，但無論以約定的方式或建商貸的形式，注意都要建立於事先且買賣雙方都有共識。

 (蘋果日報2017年10月23日報導: 怕貸款成數不足　借力約定買賣契約)

【疑義】

一、本案有預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項之應記載事項第18條之適用

按本案即為預售屋買賣，而且買受人與出賣人也是消費者保護法所稀稱之消費者與企業經營者，兩者間也有消費關係，企業經營者所提供者亦是定型化契約，那就有基於消費者保護法而來之「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項(http://www.ey.gov.tw/News_Content4.aspx?n=CB3F3C82C7F9A700&s=F38962AA719...)」 之應記載事項第18條：「（一）第七點契約總價內之部分價款新臺幣__元整，由買方與賣方洽定之金融機構之貸款給付，由買賣雙方依約定辦妥一切貸款手續。惟買方可得較低利率或有利於買方之貸款條件時，買方有權變更貸款之金融機構，自行辦理貸款，除享有政府所舉辦之優惠貸款利率外，買方應於賣方通知辦理貸款日起二十日內辦妥對保手續，並由承貸金融機構同意將約定貸款金額撥付賣方。（二）前款由賣方洽定辦理之貸款金額少於預定貸款金額，其差額依下列各目處理：１、不可歸責於雙方時之處理方式如下：（１）差額在預定貸款金額百分之三十以內者，賣方同意以原承諾貸款相同年限及條件由買方分期清償。（２）差額超過原預定貸款金額百分之三十者，賣方同意依原承諾貸款之利率計算利息，縮短償還期限為__年（期間不得少於七年），由買方按月分期攤還。（３）差額超過原預定貸款金額百分之三十者，買賣雙方得選擇前述方式辦理或解除契約。２、可歸責於賣方時，差額部分，賣方應依原承諾貸款相同年限及條件由買方分期清償。如賣方不能補足不足額部分，買方有權解除契約。３、可歸責於買方時，買方應於接獲通知之日起__天(不得少於三十天)內一次給付其差額或經賣方同意分期給付其差額。（三）有關金融機構核撥貸款後之利息，由買方負擔。但於賣方通知之交屋日前之利息應由賣方返還買方。」之適用。

即企業經營者所提供之個案定型化契約，應記載預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項之應記載事項第18條所明定之內容。

此個案定型化契約條款，如違反預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項之應記載事項者，依消費者保護法第17條第3項之規定，該個案定型化契約條款無效，該定型化契約條款之效力，依消費者保護法第16條:「定型化契約中之定型化契約條款，全部或一部無效或不構成契約內容之一部者，除去該部分，契約亦可成立者，該契約之其他部分，仍為有效。但對當事人之一方顯失公平者，該契約全部無效。」之規定定之。

二、買賣預售屋時，其可否貸到8成?貸款不足，怎麼辦?

又買賣預售屋時，買受人可否貸到8成?

與買受人之債信狀況、還款能力及抵押物之種類、屋齡等有很大的關係；除買賣之前先由擬貸銀行等金融機構確認（實務上，有些建案，已以先確認再簽書面契約之方式處理）外，實際貸款成數與約定貸款成數不符者，是常見的事，故始有前開應記載事項第18條之規定。

買受人，自應在五日以上之契約審閱期間內，審酌企業經營者所提供之個案定型化契約條款，與前開應記載事項第18條之規定，是否相符?

企業經營者所提供之個案定型化契約條款，如有優於前開應記載事項第18條規定者，自是更佳，但如有違反於前開應記載事項第18條規定者，買受人得依消費者保護法第17條第3項之規定，主張該個案定型化契約條款無效，該定型化契約條款之效力，依消費者保護法第16條之規定定之，以保障自已的權益（註一）。

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中國時報【張理國、王莫昀╱台北報導】

政府力推青年購屋貸款，但年輕人買房占比卻創10年新低！依金融聯徵中心資料顯示，全台貸款購屋者中，20至30歲年輕人占比從2009年的17.6％逐年下滑，至今年首季僅剩13％，在過去1年中，六都20至30歲辦理購屋貸款的年輕人比例，台北最低僅7.7％，新北也僅及11.5％。

台北僅7.7％ 最低

「高房價」為民怨之首，為解決年輕人租不起、買不起問題，近年來政府調控房市，積極興建「社會住宅」、推出「包租代管」政策，還拉高青年安心成家優惠貸款，日前內政部長徐國勇更拋出青年購屋只要1成自備款構想，雖受輿論影響提前喊卡，但政府試圖解決年輕人租、購屋問題的意圖相當明顯。房屋比價平台－屋比彙整金融聯徵中心資料，觀察近1年貸款購屋者發現，全台20至30歲年輕人僅占14.3％，從區域來看，六都年輕人購屋占比竟同樣全部低於2成。

六都全部低於2成

屋比創辦人葉國華表示，目前年輕人買不起房的問題與「房價過高」和「年輕人普遍低薪」有極大關係。受到過去10年房價飆漲與人為炒作影響，六都房價明顯被墊高，其中，又以雙北市特別嚴重。儘管房價自2014年高點下跌至今，已有1成左右的修正，但這對想買房的年輕人來說，還是杯水車薪。

社宅包租代管增溫

不過，政府在推動社會住宅包租代管業務上，已有明顯進展。政府為有效利用民間住宅資源，落實社會住宅政策，除直接興建社宅外，更積極推動包租代管，鼓勵房東釋出閒置的住宅轉化為社會住宅。參與的房東除有保證收租、專人代管外，並提供綜所稅、房屋稅及地價稅等賦稅減免、每年還有1萬元的修繕補助，透過新制上路的多種優惠，吸引房東參與。

根據內政部統計，六都從今年1月試辦社會住宅包租代管以來，至今年8月21日，累計媒合戶數達1162戶，媒合速度持續增溫，讓愈來愈多民眾搶先享受包租代管的專業服務。內政部表示，27日起，內政部更與不動產平台合作，在591房屋交易網設置「社會住宅專區」，參加社宅包租代管的房東，可透過六都地方政府委託的租屋服務業者刊登媒合出租；有租屋需求民眾，也可從591房屋交易網的「社會住宅專區」，找尋適合的住宅。

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2018.8.30

工商時報【文╱郭亞欣】

近日受豪雨成災，造成中、南部地區農作物及多處地區房屋嚴重受損，臺灣土地銀行為協助受災戶早日復建，配合辦理各項紓困貸款，受災戶取具相關受災證明後，即可就近向土地銀行當地營業單位洽詢辦理。

此次紓困貸款，包括：一、農漁業災害紓困貸款：依該行訂頒之「農漁業災害貸款要點」有關規定辦理紓困貸款，每戶貸款餘額最高600萬元。二、房屋受損紓困貸款：依該行訂頒之「天然災區房屋重建整修貸款作業要點」規定辦理，重建貸款額度最高200萬元，整修貸款額度最高50萬元。依該行與行政院國發會合資訂頒之「協助災區住宅修繕貸款要點」規定辦理，貸款額度最高200萬元，其中並得以20萬元為限，購置日常生活必需配備，包括自用之傢俱、家電及交通工具等。三、企業紓困貸款：依該行訂頒之「中小企業災害復舊專案貸款注意事項」規定辦理，每一申貸企業貸款就申貸企業個別狀況核貸。